在经历了近代历史上最动荡的时期之后，银行又回来了——或者他们是这么说的。根据 2021 年第二季度的收益报告，银行已恢复盈利，这表明 Covid-19 对经济的影响只不过是暂时的昙花一现。银行高管显然看涨，摩根大通、高盛和花旗集团的负责人都对即将到来的时期表达了积极的情绪。尽管如此，股价继续反映出投资者的不安程度。
这并不奇怪。即使撇开 Covid-19，近年来银行也并非一帆风顺。贝宝在世纪之交开始的事情已经滚雪球般地发展成为一场名副其实的金融科技革命，二十多年来一直让银行保持警觉。
根据贝恩公司 2020 年 3 月发布的研究，传统银行正在失去零售客户，因为它们在提供与金融科技竞争对手相同的数字体验方面落后。近年来，许多最成功的初创公司都是金融科技公司。例如，先买后付公司 Klarna 仅今年一年就从投资者那里筹集了令人瞠目结舌的 16 亿美元。安德森·霍洛维茨 (Andreessen Horowitz) 以其对行业趋势的敏锐洞察力而闻名，他在 2019 年声称“每家公司都将成为金融科技公司”。
在 Covid-19 爆发之前，对金融科技的狂热就已经开始了。现在，消费者议程上的数字化比以往任何时候都更加重要，银行正争先恐后地跟上步伐。因此，虽然高级财务主管可能对他们令人印象深刻的第二季度业绩感到乐观，但现实是，如果他们想抵御来自精益敏捷初创公司的竞争，他们现在面临着更大的任务。
进入加密
更重要的是，威胁不再仅仅来自“传统”金融科技、像 Klarna 或 PayPal 这样的中心化服务。2021 年是加密货币再次成为全球头条新闻的一年，消费者越来越愿意参与其中。根据Crypto.com最近对用户采用情况进行的一项调查，目前全球有超过 2.2 亿加密货币用户，这一数字在 2021 年 7 月之前的四个月内翻了一番。
增长不仅限于零售用户。但是，虽然包括大银行在内的机构现在更愿意参与比特币的想法，但还有一个更大的想法处于危险之中。区块链可以实现快速、廉价和 24/7 的交易，而银行根据其当前的基础设施根本无法复制这些交易。
然而，到目前为止，可以说区块链应用程序和加密货币交易所以及钱包在很大程度上未能复制其集中式金融科技同行的流畅用户界面和数字体验。但也有积极的变化迹象，比如像hi这样的项目的出现。hi 是一个非营利性、社区驱动的金融服务平台，旨在弥合金融科技和加密货币之间的鸿沟，并不懈地关注可访问性和包容性。
该公司回避了一些传统上与金融科技初创公司相关的核心概念。例如，它没有应用程序。用户可以通过现有的消息应用程序（例如 Telegram 或 WhatsApp）在几秒钟内设置一个 hi 帐户。唯一的先决条件是电话号码。设置完成后，他们可以立即在他们选择的消息传递应用程序中发送或接收美元，并通过推荐或回答问题等活动获得奖励。在启动内测后的前 100 天内，该项目吸引了超过 100 万参与者。
把握普惠金融的机遇
易于设置和进入技术门槛低意味着像 hi 这样的项目可能会吸引那些传统上被排除在主流金融之外的人。虽然“为没有银行账户的人提供银行服务”本身就是一个崇高的目标，但也有大量证据支持这样一种理论，即银行业未能解决金融排斥问题而错过了一个窍门。会计师事务所安永估计，通过改善金融包容性，银行可以增加高达 2000 亿美元的收入。
因此，从目前的情况来看，区块链和金融科技公司有巨大的机会来占领这个被垄断的市场，银行几乎肯定无法在这个市场上竞争。然而，最近也有证据表明，那些对传统金融感到幻灭的人也在转向加密货币。根据今日美国的一项调查，黑人和 LGBTQ 美国受访者由于经历过金融歧视而更有可能投资加密货币。
与往常一样，事实证明，金融科技公司在注意到这种转变时比传统同行更加敏捷。早在 2018 年，Revolut 和 Skrill 等支付运营商就已经采取措施为其客户提供加密货币服务。即使是 2014 年著名的 PayPal 也在 2020 年实现了对加密货币的惊人回归——许多人将这一举动归因于开启最近的牛市。
虽然没有迹象表明大银行将倒闭，但股东们有充分的理由保持谨慎。传统银行的自满情绪已经助长了金融科技的寒武纪大爆发。随着区块链和加密货币现在也进入主流意识，很明显，银行不能再依赖既定的商业模式在日益数字化的世界中保持相关性。
